【投資理財】30理財／正確卡位 方便刷≠方便借 ??

【經濟日報2011/04/09╱文／李淑慧】

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前幾年雙卡風暴時，許多年輕人變成「卡奴」，被龐大的卡債追著跑。究其原因，就是當初使用信用卡時，並未認清信用卡的「真面目」。30歲年輕人使用信用卡最重要的功課，就是要體認，信用卡是「支付工具」，而非「融資工具」。

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所謂的支付工具，就是付錢的一種工具。信用卡本來就是一種「塑膠貨幣」，其實也就是貨幣的一種。使用信用卡和直接支付現金，唯一不一樣的是，信用卡允許「先消費、後付款」，不過，終究還是要付款的。

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至於融資工具，白話一點說就是借錢工具。因為信用卡允許每期帳單可以只繳最低應繳金額，有些持卡人因此只繳最低應繳金額，未繳的款項因此落入循環信用之中，變成持卡人向銀行「借錢」。

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在雙卡風暴出現之前，銀行為了拓展信用卡市場，積極宣稱信用卡的好處，強調預借現金功能等，導致銀行、消費者都把信用卡變成「融資工具」，拿信用卡擴大消費，扭曲信用卡支付工具的本質。

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在雙卡風暴之後，金管會大幅修改信用卡管理辦法，希望導正銀行、民眾對信用卡的觀念，逐步將信用卡導向到支付工具的正軌。除了不准銀行主動行銷信用卡預借現金功能，也要求銀行降低營運成本，採「使用者付費」原則，不要任意促銷、送贈品。

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現在銀行在核發信用卡時，會檢視個人的信用紀錄，決定是否核發卡片，以及可以刷卡的額度。良好的信用紀錄代表相當程度的信用可靠度，若未依規定還款，不僅會影響到以後申請其他家銀行信用卡，將來要貸款、購屋等，可能都會更困難。

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金管會積極管制信用卡，並非不要民眾使用信用卡。畢竟使用信用卡還是有一些好處，主要好處有三。第一，不需要攜帶大量現金，可避免現金遺失或遭到搶劫的風險，也無須擔心找錢時收到假鈔。

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第二，可以先消費、後付款，可以享有一定期間的免息期，可以延後部分款項的支付，並可以藉由對帳單追蹤每一筆消費。

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第三，信用卡可以在全球超過200個國家或地區，超過1,500萬個特約商店使用，萬一臨時需要現金，全球也有超過20萬台提款機可供提領。