【投資理財】美元保單 攢子女留學金

【經濟日報2011/04/07  ╱記者蔡靜紋／台北報導】

隨著就業競爭日益加劇，每位家長都希望子女能贏在起跑線上，送子女出國留學，擁有美國名校文憑，更是許多父母的期望。為減少短期內必須籌措龐大留學費用的壓力，壽險業者建議父母必須儘早做好長期資金規畫，才能輕輕鬆鬆做好子女教育金準備。

根據一項針對家有高中生的父母所進行的調查顯示，21.5%的家長認為子女至少應具備碩士以上學位，其中，36%的家長將規劃子女出國，留學地點的選擇，則有81.5%的家長選擇美國為最大宗。但到美元留學所費不貲，一年至少需要3至5萬美元。

對於規畫子女留學資金，國際紐約人壽商品開發部資深協理譚光榮建議，以具有專款專戶特性的還本型美元外幣保單為優先，主要考量在於「未來留學費用以美元支付，採用美元保單為投資標的，滿期給付金額不需再透過幣別兌換，無需顧慮匯兌風險」。

此外，近期新台幣升值，購買美元計價保單的費用相對便宜，適合空手者進場布局，是為子女購買美元計價外幣保單，預做留學資金規劃的好時機。

舉例來說，陳先生希望安排兒子長大後到美國留學，可以35歲的陳太太為被保險人，投保紐約人壽好美利外幣終身保險，保額3萬美元，年繳保費1.69萬美元，繳費期間6年。

繳費期滿後即以階梯式遞增方式，年年領取保額6%~12%的生存保險金，約1,800至3,600美元，這筆生存保險金可做為陳氏夫婦年度出國旅遊基金，或持續累積做為留學基金。

當兒子22歲大學畢業時，總計已領取4萬1,400美元生存保險金，兒子23歲時依計劃赴美留學，當時保單已累積約14.4萬美元的保單現金價值，可視需求彈性運用做為學費；若選擇不留學時，這份終身壽險規劃，可持續累積做為陳氏夫婦的退休基金。

除一般的美元保單外，父母也可以考慮以子女「教育進程」為設計概念的還本型美元教育終身保單，以保德信人壽的商品為例，每月保費只要五千元起跳，分別在被保險人六歲、12歲與15歲，給付保額10%比例，並於就讀大學的年齡，即18至21歲時，每年給付保額的15%；而22至23歲時，給付比例則提高至20%，